與H小姐與米奇遭遇相似的債務人並不在少數。當面臨資金短缺、債務纏身或收入不穩的高度壓力時，許多債務人會失去冷靜判斷的能力，甚至在未充分理解合約條件與權利義務的情況下，倉促簽下長期且高利的貸款合約，進而陷入「以債養債」的惡性循環。

在台灣，融資租賃市場多由融資公司與其下游的代辦業者構成一套層層分包的經銷體系。融資公司負責放款，而代辦公司（又稱業務、仲介、代書）則扮演介紹與協辦角色，其中有規模僅次於融資公司的經銷商（稱為「大包」）、專門開發各種貸款需求並集合案件送往「大包」的「中包」，最底層則是為數眾多的「小包」。許多債務人第一時間接觸到的，是這些代辦業者，而非真正的資金來源。

但對於一般債務人來說，這樣的產業結構相當不透明：自己究竟是向誰借錢？簽的是哪一家的合約？中間要付出多少次代辦費或手續費？這些往往難以釐清。也因此，債務人很容易在不對等的資訊中，選擇對自身極不利的借貸方案。

從H小姐與米奇的實際經歷中，我們得以一窺借款人如何在急需用錢的境遇中，一步步走進複雜的融資網絡，並墜入迷霧中的債務陷阱。

債務人如有借貸糾紛或無力清償款項，想進一步處理債務，要特別留意代辦公司協助「債務整合」、「債務清理」的招攬話術，此類服務常伴隨高昂服務費用，也不一定能解決問題。

建議債務人可利用下列管道尋求支援（不需付費）：

1. 財團法人法律扶助基金會（法扶）

法律扶助基金會是由司法院捐助成立的財團法人組織，旨在為經濟弱勢者提供法律協助。

符合《消費者債務清理條例》、無力負擔債務且需法律協助的債務人，不須經資歷審查，皆可申請法扶服務，且債務人毋須負擔律師費。例如：卡債、信貸、融資超貸等超出償還能力，可申請律師協助與債權銀行協商還款，或聲請法院更生／清算。

2. 卡債受害人自救會

在進行更生或清算之前，債務人若需更多知識背景與心理上的協助，可諮詢卡債受害人自救會。卡債受害人自救會是一個由律師、學者與曾有債務經驗的「學長姊」組成的非營利組織，每月固定舉辦兩場免費諮詢會議，由專業律師提供諮詢，了解如何透過《消費者債務清理條例》處理自身債務問題。

此外，「學長姊」也會個別輔導債務人申請債權人清冊、填寫法律扶助書面申請書等。

3. 財團法人台灣中小企業聯合輔導基金會（聯輔基金會）

「消費者債務清償協助計畫」為經濟部委託聯輔基金會成立的債務協商輔導專案。

該基金會提供免費債務問題諮詢服務，包括講解債務人權益保障相關法律（如《消費者債務清理條例》）；並會評估債務人財務狀況，協助債務人與銀行或債權機構協商，必要時轉介警調單位處理違法催收問題。

4. 財團法人金融消費評議中心

財團法人金融消費評議中心是根據《金融消費者保護法》成立的獨立機構，由金融監督管理委員會（簡稱金管會）全額捐助，處理金融消費者與金融服務業間的民事爭議。

融資租賃公司非正規金融機構，但在融資亂象叢生之下，金管會今年表態將租賃公會40家成員分階段納入《金保法》所定義的金融服務業，第一階段納管最快將於今年8月底至9月初上路，規管範圍包括中租、裕融、和潤、日盛台駿4大集團旗下共12家融資租賃公司。

未來，債務人與上述40家融資租賃公司的借貸爭議，例如：利率揭露不透明、誇大不實的招攬手法等，即能向評議中心申訴。債務人無需負擔申訴費用，也不需聘請律師即可進行。

不過，民眾若與納管名單之外的融資業者發生糾紛，則無法向評議中心求助。延伸閱讀：〈5千融資公司納管40家：金管會「量能有限」不立專法，能解決借貸亂象？〉。